哪种贷款方式利率最低？
感谢各位的关注，由于提问的朋友比较多，我统一在这里回复一下大家。 先说说我的结论： 如果只是从利率角度考虑，那肯定是最建议选等额本息还款法的，这种还款法带来的实际年化利率是最低的； 但如果是综合考虑月供能力、负债情况等其他因素，那最优解就不是等额本息了，需要结合自己的实际情况去选择最适合自己的还款方法。 接下来我们具体分析一下：
1.先来看看最省利息的等额本息该如何计算
假设借款金额为40万，期限为20年，利率为5.4%（当前房贷利率），选择等额本息，每月应还本息金额如下图： 从图中可见，前8个月每月的还款额都是4637元，之后每月的还款额都是4651元。 通过公式计算可知20年内每年利息总额都为21990元，比等额本金少还69900元。
2.再来看看贷款中介经常推荐的“垫资过桥”业务 如何做到用最低的成本借到钱呢？我们可以把借款过程拆解成两个部分来看—— 首先，如何通过低利率申请信贷获得资金（见文章信贷如何做，才能利率最低？） 其次，如何用最快的速度把这笔钱放出来（见文章如何快速放款，利率最低？） 因为放款速度往往与利率成正比，也就是说，越快的放款方式一般利率会越高。 而在所有放款方式中，“垫资过桥”业务的利率是公认较底的。
比如同样是借7成20年，其它条件相同的情况下，选择“垫资过桥”业务会比等额本息多还约4万元的利息（40万本金*7成*12月*20年-40万本金=4万元）。 为什么“垫资过桥”能带来这么低的利率？这是因为在“垫资过桥”的过程中银行实际上只向借款人放了一半的资金，另外的一半资金是通过质押担保的方式从第三方融资机构借到的，而为了吸引借款人和担保公司，银行给到的贷款利率是非常优惠的，毕竟少了许多中间费用。 那么问题又来了，既然“垫资过桥”这么棒，是否意味着大家在办理任何贷款时都可以选择这种方式呢？ 答案是否定的，“垫资过桥”虽然利率低廉，但适用对象较为狭窄，只适用于短期周转（如装修、买车等），并且借款人在金融机构的业务往来较少或信用记录不良的借款人。 这是因为“垫资过桥”在某种程度上属于融资中的“拆东墙补西墙”，用来解决客户“短期缺钱”的难题，所以利率便宜固然重要，但借款人的资质也是银行衡量的重要因素之一。
如果只是在利率的角度考虑，那当然是首选等额本息；但如果考虑到月供能力和贷款期限等因素，最好的选择不一定是等额本息。 希望对大家有所帮助！