投资善心汇犯法吗？
目前，我国法律没有对“善心汇”这种商业模式进行规定。对于“善心汇”这种交易模式是否合法还存在一定争议。 一种观点认为，“善心汇”的交易模式涉嫌传销，违反《禁止传销条例》。理由是“善心汇”通过发展会员、要求会员交纳会费并从中获利，且层级越多，获得的收益越高，并且鼓励会员发展下线来获取报酬，根据2016年颁布的《最高人民法院关于审理组织、领导传销活动刑事案件适用法律若干问题的解释》，符合传销活动的特征；
另一种观点则认为，“善心汇”是一种民间借贷模式，应当认定其合法性。理由是我国内地现有的法律法规并未对民间小额借贷行为作出具体的规定或限制，而“善新云”平台上的借款人和出借人的数量很大，且每次交易的金额不大，符合民间借贷的特点，应当受到法律的保护。
笔者同意第二种观点，主要理由如下： 首先，从“善心汇”的宣传来看，其一直将自己定位成一种基于区块链技术的新型数字资产，而且也一直在努力将部分业务上链，因此将其归为互联网金融领域的范畴较为适宜。在现有司法实践中，将P2P网络借贷、比特币交易等纳入到互联网金融领域进行了规制。“善心汇”作为一种互联网金融业务也应受相应监管。
其次，从“善心汇”的经营模式来看，其本质上是依托互联网技术实现线下小额借贷业务的运作，并通过积分的转换实现盈利。由于我国内地现行法律法规未对民间小额借贷行为进行明确约束和规定，因此不能简单地以“非法集资”“变相融资”论处。再者，“善行汇”的账户由第三方支付公司负责管理，资金托管，且需要缴纳一定的保证金，从风险控制的角度来看，这些措施已经能够有效降低平台的风险了。 最后，“善意汇”的借贷方向主要以三农和小微企业为主，客观上体现了其扶贫互助的作用，符合国家倡导的网络金融“普惠金融”发展的方向。而且，虽然“善意汇”的回报率较高，但是借款人所付出的成本（包括利息和服务费）同样也很高，平均下来达到48%左右，高于大部分P2P平台的回报率。如果发生违约，“善意汇”会通过法务途径解决，最终费用支出还是会由借款人承担。